בשעה טובה ומוצלחת התחלתם לעבוד במקום חדש, עוד בטרם אתם מתחילים את החפיפה בתפקיד, אחד ההיבטים והנושאים הראשונים שיש לתת עליהם את הדעת ושתידרשו להכריע בו הינו קרן הפנסיה אליה תפרישו חלק מהמשכורת שלכם. רוב העובדים אינם מקדישים לבחירה משמעותית ומכרעת זו מספיק מחשבה וזאת למרות שחיסכון פנסיוני שנבנה, בין היתר, באמצעות קרן הפנסיה, צפוי להוות מקור הכנסה עיקרי ומרכזי שלהם לאחר שיפרשו. מעת לעת, אנו שומעים על דיווחים שונים המגיעים ממשרד האוצר על מעסיקים שאינם מאפשרים לעובדים שלהם לבחור באופן חופשי ובעצמם את הכלי והמוצר הפנסיוני שאליו יפקידו חלק מהמשכורת: קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים, או קרן השתלמות.
כפייה מצד המעסיק לבחירה במוצר פנסיוני מסוים
לעתים קרובות, המעסיקים הם אלה שבוחרים בעצמם את המוצר הפנסיוני עבור העובדים וזאת מבלי לשאול לדעתם כלל. ישנם מקרים חמורים אף יותר בהם המעסיקים כופים על העובדים מוצר מסוים למרות שאלה מבקשים לבחור באחר. בשני המצבים והמקרים, חשוב להבהיר כי מדובר בפגיעה ומניעה של מיצוי זכויות המהווה הפרה של החוק. כל עובד במדינת ישראל חייב לדעת כי בחירה של קרן פנסיה הינה בחירה חופשית של מי שבוחר לחסוך בקרן מסוימת.
מדוע חשוב להקדיש מחשבה לבחירה נכונה בקרן פנסיה?
חיסכון פנסיוני מהווה, ברוב המקרים, את החיסכון הגדול ביותר שתחסכו בחייכם. חיסכון פנסיוני נועד לקיים אתכם בכבוד וברווחה אחרי שתחליטו לצאת ולפרוש לפנסיה והוא אמור להספיק למספר של שנים לא מבוטל, לכן חשוב שהוא יאפשר לכם לחיות בהתאם לאורח החיים אליו התרגלתם. חשוב להקפיד ולחסוך החל מגיל צעיר וזאת בתנאים המתאימים לכם על מנת לחסוך כמה שיותר, גם כאשר רמת ההכנסה משתנה וגם כאשר הסטטוס המשפחתי משתנה.
באיזו קרן פנסיה לבחור?
בחירה של קרן פנסיה מעוררת שאלות ומחייבות ביצוע בדיקה מקדימה. הסוגייה עולה לרוב כאשר מתחילים לעבוד במקום עבודה חדש ופחות בימי שגרה. המשמעות הינה שהתחלה של עבודה חדשה מהווה הזדמנות נהדרת לבחון את התנאים הקיימים בקרן הפנסיה בה חסכתם עד לאותו שלב וכן לערוך השוואה בין אפשרויות נוספות המוצעות לכם. למשל, הסדר שייתכן וקיים בין המעסיק או הארגון המקצועי עם גופים פיננסיים או עם קרן פנסיה המוגדרת כברירת מחדל ע"י המדינה. כחלק מהבחינה המחודשת, ניתן ומומלץ לבדוק האם אתם משתייכים למסלול השקעה משתלם שמיטיב אתכם. רובם של החוסכים מנותבים באופן אוטומטי וכברירת מחדל למסלול תלוי גיל המותאם לשנה בה הם אמורים וצפויים לפרוש. כדאי גם לבדוק מהו גובה דמי הניהול והאם ישנה אפשרות להתמקח ולהפחית מהגובה שלהם. מומלץ להסתכל על הדוחות הרבעוניים, במידה ויש לכם קרן פנסיה קיימת.
במקרה בו המעסיק הוא זה שבחר את המוצר שבו תחסכו לפנסיה, אין לכם אפשרות לבדוק את כל הפרמטרים האלה ולכן, בהחלט ייתכן שתשלמו דמי ניהול גבוהים וכן תיאלצו לשלם גם על כיסויים ביטוחיים שונים שאינם חיוניים ונחוצים כגון כיסוי שאירים, מה שאומר שתוכלו לחסוך פחות.
הגדרת החוק לגבי בחירת קרן פנסיה
על פי סעיף 20א בחוק פיקוח על שירותים פיננסיים, נקבע כי כל עובד זכאי ורשאי להצטרף לכל קופת גמל שיבחר ויכול המשיך ולהפקיד בה בכל עת. המעסיק של העובד אינו רשאי להתנות את התשלום של הכספים שיופקדו בקופה אחת מסוימת או בקופה שהעובד יבחר מתוך רשימה קבועה מראש של קופות. בנוסף, על פי החוק נקבע כי הוראה זו הינה גוברת על חוקים והוראות אחרים.
- החוק אוסר על המעסיק או נציג מטעמו לאלץ את העובד להעביר תשלומים למוצר פנסיוני ספציפי או לחברה מסוימת.
- החוק אוסר על המעסיק או על שליח מטעמו לנסות ולמנוע הנחה בדמי הניהול או הטבות כלשהן שהעובד זכאי להן והצליח להשיג.
- החוק אוסר על המעסיק או שליח מטעמו למנוע העברה של הפקדות לחיסכון הפנסיוני וזאת בהתאם לבחירה של העובד.
מה ניתן לעשות במקרה בו המעסיק מחייב אתכם להפקיד בקרן פנסיה מסוימת?
במקרה וקיבלתם תלוש שכר ראשון וגיליתם כי המעסיק שלכם מפקיד את ההפרשה לפנסיה שלכם במוצר פנסיוני שהוא ב חר וזאת ללא הסכמה מצדכם, ישנם מספר צעדים ודברים שאתם יכולים לנקוט בהם ולעשות. אפשרות ראשונה הינה לפנות למעסיק או לחשב השכר בכתב במקום העבודה שלכם ולוודא כי הם מעודכנים לגבי הבחירה שלכם ולבקש מהם שהכספים שלכם יועברו למוצר הפנסיוני ולקרן הפנסיה שבחרתם. במידה ומסיבה כזו או אחרת המעסיק שלכם או חשב השכר נמנעים מלהעביר את כספיכם ומתעקשים שתפקידו אותם למוצר שהם בחרו, ניתן לפנות למשרד האוצר וכן להיעזר במומחים בתחום, בין אם מומחים משפטיים ובין אם ביועצים פנסיונים. במידה ויימצא שהמעסיק הפר את הוראות החוק, הוא יהיה צפוי לעונש מאסר או לחילופין לקנס בסך של 1,800,000 ₪.
החלטה לגבי אופי החיסכון לפנסיה בהתאמה אישית
ההחלטה הנוגעת לאופי החיסכון לפנסיה היא ללא ספק החלטה משמעותית ובעלת השלכות וחשיבות רבה, משום כך, כדאי להקדיש להחלטה זו תשומת לב ומחשבה. גם במידה והפרישה נראית לכם כאירוע עתידי רחוק, חשוב להבין ולדעת כי להחלטה זו, תהיה השפעה רבה ומכרעת בכל הנוגע להיקף הכספים שתוכלו לחסוך ולצבור עד לגיל פרישה ולאחר פרישה ממעגל העבודה. תוחלת החיים בעידן המודרני בעולם המערבי עולה באופן הדרגתי ומשום כך חשוב לקבל החלטה נכונה ולבצע בחירה נבונה ומושכלת על מנת להבטיח את העתיד שלכם גם לאחר שתצאו לגמלאות.
היבטים חשובים לבחירה נכונה של קרן פנסיה
הבחירה בקרן פנסיה נחשבת לאחת ההחלטות המשמעותיות והחשובות ביותר שעובד מבצע בחייו. המוצרים שנכללים בביטוח הפנסיוני הינם מגוונים וכוללים קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים, וקופות גמל. החסכון בקרן הפנסיה עשוי לספק לעמית – המבוטח, כיסוי ביטוחי במקרים של תאונת עבודה, אובדן כושר עבודה או במקרה של פטירה שאירעו במהלך תקופת העבודה. בנוסף, בחירה טובה, נכונה ומוצלחת בקרן פנסיה הינה בעלת חשיבות רבה בכל הנוגע לאפשרות שתינתן לעמיתים להתקיים בכבוד לאחר הפרישה והיציאה לגמלאות.
מכשיר חיסכון לטווח ארוך
קרן פנסיה הינה מכשיר חיסכון המיועד לטווח הארוך ולעתיד הרחוק מאוד והיא אמורה ללוות אתכם לאורך שנים רבות. לכן, מומלץ לבחור קרן המותאמת בצורה מיטבית לצרכיו האישיים ולסטטוס של העובד וזאת על מנת שתעניק ותבטיח לו שקט נפשי לאורך זמן ותספק לו תשואה מקסימאלית ותוצאה אופטימאלית.
צו הרחבה לפנסיית חובה
על פי צו ההרחבה המתייחס לפנסיית חובה, כל עובד במשק זכאי שהמעסיק שלו יפריש עבורו כספים לפנסיה. בנוסף הוחלט כי, החל מחודש ינואר 2008, כל סכום שיופקד לסעיף תגמולים יהיה מיועד לטובת קצבה בגיל פרישה. בעקבות רפורמות שונות בתחום החיסכון לטווח ארוך ופנסיה, העובדים יכולים לבחור מוצרים שונים המוצעים ע"י גופים שמנהלים את הקופות ועל ידי חברות הביטוח. ההחלטה לגבי המסלול המשתלם ביותר להעברת והפקדת כספי התגמולים נתונה אך ורק בידיו של העובד, כאשר המעביד לא רשאי להגבילו בכל הנוגע להחלטה היכן הכסף יופקד.
בדיקות מקדימות טרם הבחירה בקרן פנסיה
בטרם אתם בוחרים קרן פנסיה, חשוב לבצע כמה בדיקות מקדימות. העובד אמור לשאול את עצמו מהו היקף הכיסוי הדרוש לו, מהו הסכו שיזדקק לו בגיל פרישה וכו'. בדיקה חיונית נוספת שכדאי לבצע הינה לגבי כיסויים ביטוחיים קיימים ורצוי לבדוק לגבי המוצרים הבאים:
- ביטוח חיים, קרן פנסיה וקופת גמל
- ביטוח חיים למקרה של מוות
- פוליסה לאובדן כושר עבודה
עוד ב
לאחר קבלת מענה לשאלות הללו, יוכל העובד לבחור את המסלול המתאים והרלוונטי ביותר לצרכיו ומאפייניו האישיים. לאחר הבחירה וההצטרפות לקרן הפנסיה חשוב להקפיד ולבצע בדיקה בכל כמה שנים בכל הנוגע להתאמת המסלול שבחרתם וזאת תוך התייחסות לשינויים במצב המשפחתי, האישי והמקצועי שלכם. חשוב לזכור, כי כל שינוי שכזה מחייב בחינה מחודשת ועשוי להצריך לבצע התאמות שונות במסלול הפנסיה.
פרמטרים חשובים לבחינה לאחר ההצטרפות לקרן הפנסיה
עם קבלת ההחלטה לאיזו קרן פנסיה להצטרף, חשוב לבחון ולשים לב לפרמטרים הבאים:
אמינות ואחריות
הדבר החשוב מכל בבחירה של קרן פנסיה הינו הקפדה על אחריות ואמינות של מנהלי הקרן וזאת במטרה להבטיח שהכסף שחסכתם לאורך השנים יופקד בידיים המקצועיות, האמינות והטובות ביותר. משום כך, חשוב לבחון ולבדוק את איכות הניהול והמוניטין המקצועי של מנהלי הקרן. קרן פנסיה איכותית וטובה חייבת להתנהל בצורה מקצועית, כך שתוכלו להיות שקטים, סמוכים ובטוחים ותשיגו תשואות גבוהות לטווח ארוך ביחס לרמת הסיכון.
תשואה לאורך זמן
אחד הפרמטרים החשובים ביותר, אליו חשוב לשים לב הינו הביצועים של הקרן ושל הגוף המנהל. מדובר בפרמטר ומדד חשוב ומשמעותי כאשר מסתכלים לטווח הארוך. ככל שהתשואה גבוהה יותר, כך יעמדו לרשותכם סכומי כסף גדולים יותר עם הגיעכם לגיל פרישה, סכום זה יתורגם לפנסיה גבוהה יותר. קרן פנסיה מהווה השקעה וחסכון לטווח ארוך ולכן רצוי להעדיף הניהול אחראי ובטוח שיבטיח תשואה יציבה לאורך זמן ולא להתפתות לבחור בקרן שמשיגה תשואה גבוהה במיוחד בפרק זמן קצר, אך יש ספק שתוכל להתמיד לאורך זמן בכך.
ניהול סיכונים נכון
בשוק קרנות הפנסיה ישנם גופים רבים והתחרותיות בענף זה עלתה באופן משמעותי. חשוב שמי שבוחר בקרן פנסיה, יעשה בחירה נבונה ונכונה ויבחר חברה מנהלת שמתאימה לדרישות שלו. רק בחירה בחברה אמינה ואיכותית תבטיח ניהול מקצועי כולל ניהול סיכונים. בקרנות פנסיה הסיכון הביטוחי מוטל על המבוטחים ומשום כך, ישנה חשיבות רבה לאופן בו הקרן מתנהלת ולניהול הסיכונים וזאת כדי להבטיח שהקרן שבחרתם בה לא תרשום הפסדים וגירעונות העלולים לפגוע ברמת הרווחיות ובתשואות של הקרן ושלכם כמבוטחים.
התאמה מלאה למאפיינים וצרכים אישיים
בעקבות שינויים בשוק ההון, לציבור מוצע מגוון רחב במיוחד של קרנות פנסיה. כעובדים, חשוב שתבחרו בקרן שמתאימה באופן מלא ומושלם לצרכים האישיים והמיוחדים שלכם תוך התחשבות במצב אישי, מין, גיל, מצב משפחתי, רמת שכר וצרכים אישיים.
הרכב ההשקעות
על מנת להבטיח שאתם בוחרים בקרן הטובה והמתאימה ביותר לצרכיכם האישיים, חשוב לבחון את הרכב ההשקעות בקרן, מי מנהל את ההשקעות, כמה מנכסי הקרן מושקעים בשוק ההון במניות, מהו היקף פיזור הנכסים, באילו תחומים וענפים הכסף מושקע וכיצד ההשקעות מחולקות בין השווקים בארץ ובחו"ל.
בשורה תחתונה,
חיסכון פנסיוני הינו בעל משמעויות והשלכות רבות בכל הנוגע להתנהלות הפיננסית ולאורח החיים שלכם לאחר היציאה לגמלאות. בחירה נכונה בקרן פנסיה במקום העבודה שלכם, תבטיח השגת תשואה גבוהה, ניהול סיכונים נכון וצבירה של סכומי כסף גבוהים שיאפשרו לכם לחיות בכבוד וברמת חיים טובה בגיל פרישה. בהחלט מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי מידי מומחים ולוודא כי הבחירה שאתם מבצעים הינה בהתאם לשיקולים האישיים שלכם וללא כפייה מצד המעסיק, כך תוכלו להיות שקטים, סמוכים ובטוחים כי אתם נמצאים תחת ידיים אמינות ואחראיות וכי האינטרסים והזכויות שלכם נשמרים במלואם.
