בין אם אתם צעירים ובין אם קצת פחות, קרן הפנסיה כנראה די רחוקה מכם, אז למי באמת יש כוח להשקיע זמן ומחשבה במציאת קרן פנסיה? זה גם ככה נשמע כל כך מסובך. אז זהו שלא, לא רק שבחירת קרן פנסיה טובה והכרחית ביותר בשביל לחיות בגמלאות בכבוד וללא דאגות, אלא שגם תהליך בחירת קרן הפנסיה הוא תהליך יחסית פשוט. ברגע שתבינו את המושגים ואת הפרמטרים לבחירת בית השקעות ומנהל השקעות, התהליך ייראה לכם הרבה יותר קל. ולשם כך, בכתבה הזו ריכזנו את כל הפרמטרים שצריכים לעניין אתכם בבחירת קרן הפנסיה שלכם. אז אם חשוב לכם לדאוג לחיסכון משתלם בעתיד – המשיכו לקרוא.
לפי מה בוחרים את רמת הסיכון המתאימה לכם?
רמת הסיכון בחיסכון שלכם בקרן ההשתלמות זה דבר שאתם יכולים לבחור. אז איך אתם בוחרים רמת סיכון? בדרך כלל לצעירים יש יותר זמן לחסוך אז התנודות הגדולות שיכולות להופיע ברמת סיכון גבוהה, מה שבסופו של דבר יביא לרווחים גדולים יותר. אצל אנשים שיותר קרובים לגמלאות, מומלץ לבחור ברמת סיכון נמוכה יותר, כי אם תהיה תנודה פתאומית שלילית, אין להם הרבה זמן לפצות על כך ולחכות לתנודות טובות יותר, וכך רמת סיכון זו מקטינה להם את האפשרות לפגיעה בעת משבר כלכלי. במידה ולא תבחרו את הסיכון שלכם, החיסכון שלכם ייכנס להשקעה לפי גיל, זה אומר שככל שאתם צעירים יותר הסיכון יהיה גבוה יותר, וככל שאתם מתבגרים רמת הסיכון יורדת. והכי חשוב, תמיד תעדיפו שהתשואה תהיה כמה שיותר גבוהה מול סיכון כמה שיותר נמוך ביחס לתשואה.
למה מדד שארפ כל כך חשוב?
כפי שקראתם למעלה, תמיד צריך להעדיף תשואה גבוהה מול סיכון כמה שיותר נמוך, אך איך בודקים את זה? בעזרת מדד שארפ – מדד השארפ הוא מדד שמראה כמה התשואה שאתם מקבלים מפצה על כמות הסיכון שאתם נוטלים. אז איך המדד הולך? אם אתם מתלבטים בין שתי קרנות פנסיה, תבדקו את מדד השארפ שלהן. המדד הכי גבוה הוא כאשר הקרן פחות מושפעת מהתנודתיות של שוק ההון, אז הסיכון נמוך יותר, ואם המדד זהה לקרנות פנסיה אחרות, אז תעדיפו את הקרן עם הסיכון הנמוך יותר. אז לפי המדד הזה תוכלו לדעת איפה כדאי לכם להשקיע ואיפה לא, להשוות ולבחון בין בתי השקעות.
למה חשוב לבדוק את התשואה למשך זמן ממושך?
כשאתם בוחרים בית השקעות לקרן פנסיה, אתם חוסכים לגילאי 65 ויותר, כך שהחיסכון הוא לתקופת זמן ממושכת, ובגלל זה אתם גם רוצים לראות שהתשואה נמשכת זמן רב. אתם צריכים לבדוק אם התשואה של אותו בית השקעות היא עניין של מזל רגעי או באמת עבודה טובה שנמשכת למשך שנים. כי אם תשיגו תשואה מדהימה רק למשך שנתיים, ומשם התשואה תפסיק, לא השגתם בכך הרבה. אז איך תצליחו לבדוק את משך הזמן של התשואה?
קודם כל, כשאתם בודקים נתונים ותשואות של הזמן האחרון, אל תבדקו פחות מ3 שנים אחורה ועדיף אפילו לבדוק מ5 שנים ומעלה, יכול להיות שתראו קרן פנסיה עם תשואה מדהימה במשך השנה – שנתיים האחרונות, אבל כשתסתכלו 4 שנים אחורה תראו שהיא בגירעון. אז אם אתם מתלבטים בין בית השקעות עם תשואה מדהימה אבל רק למשך שנה – שנתיים, או בין בית השקעות עם תשואה קצת פחות טובה, אבל שנשמרת למשך שנים, תמיד תעדיפו את בית ההשקעות עם התשואה שנמשכת ליותר זמן, גם אם זה אומר שזו תשואה פחות גדולה.
איך אפשר להימנע מלשלם דמי ניהול גבוהים?
דמי הניהול הם האחוזים מהרווחים שמנהל קרן הפנסיה שלכם ייקח לכם, ורצוי להתמקח עליהם שכמה שאפשר בשביל להפחית אותם. כשאתם מפרישים כסף לקרן הפנסיה, עמלות הניהול יכולות להגיע גם ל0.5% מהצבירה ו6% מההשקעה, העמלות האלה יכולות לצאת המון בסופו של דבר! אך דמי הניהול הממוצעים נעים בין 0.25% מהצבירה ו2.3% מההשקעה. קיימות גם 4 קרנות פנסיה ברירת מחדל עם דמי ניהול נמוכים מאוד ללא התחשבות בגובה החיסכון של החוסכים ובהכנסה שלהם, אך דמי הניהול באותן קרנות יישמרו גם בעת הפסקת ההפקדות. ככל שדמי הניהול יהיו יותר נמוכים, כך התשואה שלכם תהיה יותר גדולה, כי לוקחים לכם פחות כסף, וככל שיש לכם יותר כסף, כך אפקט הריבית גדל. אז תמיד תעדיפו לחפש את מנהל ההשקעות עם דמי הניהול הכי סבירים והתמורה הטובה ביותר ביחס לדמי הניהול שהוא לוקח.
אז לפי מה הקרן בוחרת כמה דמי ניהול לקחת לכם?
- ככל שגודל החיסכון שלכם יותר גדול, כך תוכלו לקבל דמי ניהול יהיו יותר נמוכים.
למה חשוב לבצע בדיקות לגבי התאמות אישיות של קרן הפנסיה והביטוח לפני שבוחרים?
כשאתם מפרישים כסף לקרן הפנסיה שלכם, חלק מהכסף הולך גם לביטוח, מה שאומר שכשאתם רווקים וללא משפחה כנראה תצטרכו ביטוח פחות מקיף, ובכך לשלם פחות על ביטוח ולהפריש יותר כסף לקרן הפנסיה שלכם. אז לפני שאתם קופצים לקרן הפנסיה הראשונה שמצאתם, תעצרו רגע ותחשבו, האם הקרן מתאימה לי מבחינת הביטוח? האם היא מתאימה לאב נשוי שצריך ביטוח מקיף יותר? כשתבינו כמה אתם בערך מתכננים לשלם על ביטוח וכמה אתם מוכנים להשקיע, רק אז תחפשו קרן פנסיה שעונה על הצרכים שלכם.
מה חשוב כל כך במציאת מידע לגבי קרן הפנסיה?
כיום, קיימים לא מעט בתי השקעות, דבר שנותן לכם המון אפשרויות בחירה לקרן הפנסיה הטובה ביותר בשבילכם. אז כשאתם יוצאים לחפש קרן פנסיה מתאימה, תיקחו בחשבון שאתם צריכים לחפש את המקום שמתנהל הכי טוב במצבי סיכון. אתם תמיד צריכים לזכור שאם יש ירידה בתשואה, הכסף שלכם הוא שנפגע, ובגלל זה אתם צריכים חברה שתדע להתנהל טוב במצבים כאלו ולא תפגע בכסף שלכם. בשביל לחפש קרן פנסיה כזאת עליכם לחפש באתר משרד האוצר ולקרוא על בתי ההשקעות הקיימים בשוק. ובנוסף, במידה ואתם נמצאים כבר בקרן פנסיה ומקבלים בה הטבות ביטוחיות ושוקלים לעבור, כדאי לכם לברר מול הקרן שאליה אתם רוצים לעבור אם גם שם יהיו לכם את אותן ההטבות.
עוד ב
למה כדאי לבדוק את השירות של קרן הפנסיה?
אחד הדברים היותר חשובים בכל בית עסק ובפרט בקרן פנסיה המתעסקת עם הכספים שלכם, הוא השירות שלהם, ואחד השלבים החשובים בבחירת קרן פנסיה הוא לראות איך מתנהל שירות הלקוחות שלהם. קרן פנסיה הוא מקום בו אתם צריכים לפדות את הכסף שלכם, לקבל מידע מלא לגבי התהליכים בקרן ולקבל עזרה במקרים של פניות ובעיות, ברגע שאחד השירותים האלו יהיה לא טוב, המצב יכול להיות נורא מתסכל וקשה. לכן תמיד כדאי לכם לבדוק את רמת השירות של החברות לפי דירוג של משרד האוצר ושל רשות שוק ההון בשביל להימנע ממצבים לא נעימים בעתיד.
האם כדאי לבחור בקרן שפודה כספים או צוברת?
יש קרנות פנסיה שצוברות לכם את הכספים, ויש גם קרנות פנסיה שפודות לכם את הכספים. תמיד תעדיפו את לבחור בקרן הפנסיה שצוברת לכם את הכספים ולא פודה אותן, למה כדאי?
קרנות הפנסיה שפודות את הכספים משמע צריכות להחזיק בכל רגע נתון סכומים גדולים של כסף מזומן ולפדות כספים של הרבה אנשים בו זמנית. מצב שכזה כנראה יקשה על אותה הקרן לפדות את הכספים בזמן ולמשוך לכם את הכסף, ויכול להיווצר מצב לא נעים ואף מתיש של תהליך משיכת הכספים המגיעים לכם.
למה חשוב לבחור קרן פנסיה גדולה עם לקוחות מגוונים?
כל פגיעה בקרן כגון קריסה כלכלית של חברה גדולה, יותר תביעות של נכות או מקרי מוות מהממוצע ועוד, בסופו של דבר מובילה לפגיעה בזכויות שלכם. הגירעונות יפגעו בכם, וככל שקרן הפנסיה שלכם תהיה קטנה יותר כך פגיעת הגירעון שלכם תהיה גדולה יותר. אז תמיד תעדיפו קרן פנסיה גדולה, בעלת לקוחות משווקים מגוונים וכך תוכלו להמעיט את הסיכוי לספוג גירעונות. בקרנות ברירת המחדל, מבטח המשנה מפזר את הסיכון הדמוגרפי ונושא חלק מהסיכונים הדמוגרפיים. ובמידה ונוצרים עודפים בקרנות ברירת מחדל, עודפים אלו יחזרו אליכם כעודף אקטוארי.
מהו ההבדל בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים?
כיום, קרן פנסיה וביטוח מנהלים הם שני המוצרים הפנסיונים המובילים בישראל, ויש מגוון רחב של הבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים. הבחירה ביניהם היא שונה מאדם לאדם. והמטרה שלהן היא אותה מטרה: לחסוך עבורכם כסף לגיל הפנסיה, ולבטח אתכם במקרי אובדן כושר עבודה, נכות ומוות. ההבדלים ביניהם הם שביטוח מנהלים הוא חוזה שנחתם בין חברת הביטוח לבי המבוטח, זוהי פוליסה והחוזה הוא אישי. ובקרן פנסיה, המסמך המחייב הוא הוא תקנון שבו מסוכמות הזכויות של כלל העמיתים בקרן. בתקנון אפשר לשנות דברים, ואם יש שינוי הוא תקף לכולם. ואילו בביטוח המנהלים אי אפשר לשנות דברים מבלי ההסכמה של המבוטח. עוד הבדל הוא שבביטוח מנהלים למבוטח יש יותר גמישות מאשר לעמית בקרן פנסיה. הגמישות כוללת שהמבוטח בקרן מנהלים יכול לבחור את התנאים שמתאימים לו באופן אישי, לעומת התקנון של קרן הפנסיה שאותה אי אפשר לשנות.
אז בשורה התחתונה, אחרי שקראתם את הכתבה והבנתם שבחירת קרן פנסיה רק נשמעת מאיימת, אך במציאות היא לא כך בכלל, הנה כמה טיפים שיעזרו לכם להתחיל לפעול:
- קבעו יום ושעה בה תעשו את כל הטלפונים שצריך לבירורים לגבי קרן הפנסיה.
- תצרו לוז מסודר לפגישות והשיחות עם מנהלי הכספים ובתי ההשקעות כך שלא תשכחו.
- נסו לברר עם אנשים שאתם מכירים על קרנות הפנסיה שלהם ולשמוע המלצות.
- אם אתם מרגישים קצת אבודים, אתם יכולים למצוא יועץ השקעות שיכוון אתכם.
