בין אם נקלעתם לקשיים לא צפויים או שאתם רוצים להגשים את החלום ולטוס לטיול ארוך בחו"ל, לא מעט מכם תזדקקו להלוואה. המילה הלוואה נשמעת די פשוטה כשחושבים עליה, בסך הכל מישהו מלווה כסף למישהו, ולאחר מכן המישהו מחזיר את הכסף, אך זה ממש לא פשוט כמו שזה נשמע. קודם כל, לא כל אחד יוכל לעמוד בסטנדרטים להלוואה מהבנק, ואם לא עומדים בהם צריך לחפש מקור אחר להלוואה, והלוואות חוץ בנקאיות הן עולם שלם ומסובך בפני עצמו. אז אנחנו כאן בשביל לעשות לכם קצת סדר בראש! – בכתבה הזו ריכזנו לכם את כל הטיפים הכי חשובים ללקיחת הלוואה מבנק וגם מגוף חיצוני. סקרנים? המשיכו לקרוא.
תחנה ראשונה – הלוואה מיידית מהבנק
הלוואה מיידית או בשמה השני "הלוואה לכל מטרה" זוהי הלוואה שיכולה להגיע לסכומי כסף לא מעטים, לעיתים אפילו עד 100,000 ₪, והיא מאושרת בין מספר שעות ליומיים. את ההלוואה המיידית אתם יכולים לקבל מהבנק שלכם, (או מבנק אחר ולפתוח חשבון בו) ולאחר שתעמדו בכל הסטנדרטים הנדרשים תוכלו לקבל את ההלוואה. אך עמידה בסטנדרטים הנדרשים זה לא דבר קל כל כך, אתם צריכים לא לחרוג או לא להיות קרובים מהחריגה של מסגרת האשראי שלכם, ולהראות לבנק שאתם מסוגלים להחזיר לו את ההלוואה. לאחר שהבנק משתכנע ומאשר את ההלוואה, הריבית נקבעת לפי רמת הסיכון של ההלוואה שלכם, ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר כך גם הריבית גבוהה יותר, זאת אומרת שאם יש יותר סיכון שלא תעמדו בפירעון ההלוואה, כך הריבית שתקבע בבנק תהיה יותר גבוהה.
במידה וכבר לקחתם הלוואה או שהבנק כבר מכיר אתכם ויודע שאתם יציבים ויכולים להחזיר את ההלוואה, עדיף לכם לקחת הלוואה באותו הבנק. מכיוון שכך הבנק יודע שהסיכון בהלוואה שלכם נמוך, ואתם יכולים להנות מריבית נמוכה מהממוצע, זמני אישור והמתנה קצרים יותר ומסכום הלוואה גבוה יותר.
למי לא כדאי לקחת הלוואה מהבנק? לאנשים שלא עומדים בקריטריונים או שרמת הסיכון בהלוואה להם גבוהה, וכך הם יצטרכו לשלם ריבית גבוה יותר מהממוצע.
אז מה משפיע על הזמן שלוקח עד לקבלת הלוואה מיידית?
קודם כל, כנראה שההשפעה על אורך הזמן שלוקח עד לקבלת הלוואה מיידית לא תלוי בכם. בשביל לקבל הלוואה צריך לחתום על מספר טפסים, שמילוי כל אחד מהם לוקח זמן, לאחר מכן יש את קליטת הטפסים, והזמן שלוקח לבנק להתרצות אם אתם מסוגלים להחזיר לו את ההלוואה או לא. לאחר שהתקבלה החלטה לאשר את ההלוואה, משך הזמן עד שהכסף מגיע לחשבונכם תלוי גם בסוג ההעברה, למשל, העברה בנקאית לוקחת יותר זמן מהעברה ישירה לחשבון.
אך קיימות גם בקשות להלוואה מיידית אונליין בעלות מילוי טפסים מהיר דרך המחשב ובדיקה של הטפסים אונליין, כך שתוך מספר שעות המערכת מחליטה אם לאשר את ההלוואה או לא. כיום, כנראה שלכל בנק בו תרצו להגיש בקשה להלוואה מיידית תהיה אפשרות להגיש בקשה זו אונליין דרך האזור האישי, דבר שמקצר משמעותית את משך תהליך הבקשה. וגם במרבית הבנקים קיימת האפשרות שבמידה ותתקשו ותרצו לדבר עם נציג תוכלו להשאיר בקשה לשיחה עם פרטי הטלפון שלכם ונציג יחזור אליכם בהקדם ויענה לכם על השאלות.
הלוואות חוץ בנקאיות – האם זה באמת בטוח?
כפי שנאמר בכותרת, הלוואות חוץ בנקאיות הן עולם שלם, יש גופים מפוקפקים ויש מפוקחים, יש גופים שלוקחים פחות ריבית ויש גופים שלוקחים יותר. קודם כל בואו נסביר מה זה הלוואות חוץ בנקאיות. כל גוף שהוא לא בנק המלווה כספים נקרא גוף חוץ בנקאי, וזה לאו דווקא אומר שזה לא בטוח או לא טוב, יש מספר גופים חוץ בנקאיים שניתן ללוות מהם כספים, ולכל גוף יש את היתרונות והחסרונות שלו, וכאן אנו מציגים לכם רשימה של הגופים הנפוצים ביותר.
חברות מימון והלוואות
חברות מימון והלוואות הן חברות שעוסקות בהלוואות, היתרון של חברות אלו שהמטרה שלהן היא לעזור לאנשים שהגיעו למצב שהבנק לא מעוניין לעזור להם, למשל חורגים מהסגרת או בעלי סיכון גבוה מידי. אך גם כאן, ככל שהסיכון יהיה יותר גבוה להלוואה כך הריבית תהיה יותר גבוה, אז תיקחו בחשבון שכנראה אם אתם בלית ברירה צריכים לפנות לחברות מימון והלוואות, הריבית שלכם תהיה יחסית גבוהה. אחוזי הריביות כמובן משתנות מחברה אחת לאחרת, ולפני שאתם בוחרים את החברה הראשונה שמוכנה ללוות לכם, כדאי שתבדקו בכמה חברות לפני ותשמעו את התנאים שיש להם להציע.
הלוואות חברתיות
הלוואות חבריות הן פשוט חברות שמה שהן עושות זה לתווך בין אנשים בעלי ממון, לבין אנשים הזקוקים להלוואה. אך בהלוואות חברתיות סכומי ההלוואה לא גבוהים במיוחד ויכולים להגיע רק עד 60,000 או 70,000, אז כדאי לבדוק גם מה הסכום שאתם מכוונים אליו לפני שאתם פונים להלוואות חברתיות, מכיוון שגם החברה מסווגת את האשראי שלכם, ולפי הסיווג מחליטה מה סכום ההלוואה שהיא מביאה לכם. הריביות בהלוואות חברתיות לא שונות משאר הגופים וגם כאן הן נקבעות לפי רמת הסיכון במתן ההלוואה.
עוד ב
חברות כרטיסי אשראי
הלוואות של חברות כרטיסי אשראי טובות בכך שהן מספקות הלוואות מיידיות של סכומים שיכולים להגיע לעד כ10,000 ₪. היתרון הגדול של חברות כרטיסי אשראי הוא באמת המהירות שבה מקבלים את הכסף, אך גם כאן הריבית נקבעת לפי רמת הסיכון. גם כאן, כדאי לברר לפני בחירת חברת כרטיסי אשראי ולבחון מספר חברות לפני קבלת הלוואה.
הלוואה מתוך כספים מושקעים
הלוואה מתוך כספים מושקעים זוהי כנראה האפשרות הכי טובה שלכם, זוהי הלוואה מקופות גמל, קרנות פנסיה או קרנות השתלמות. ההלוואה מגיעה מלקיחת סכום מסוים מהערך הצבור בקרן, וכך גם תנאי הריבית טובים ונוחים יותר. כמות הכסף שתוכלו ללוות תלויה גם בכמות הכסף שחסכם עד כה וגם בערוץ ההשקעה שלכם. אם יש לכם אופציה, כדאי לכם ללוות מתוך הכספים המושקעים שלכם גם אם הם לא מספקים את הסכום המלא, ואת שאר הסכום ללוות מגוף אחר.
הלוואה דחופה במזומן
הלוואה דחופה במזומן מעולה למי שצריך כסף מהיר ובמזומן במהירות. אך הלוואה זו אפשר לקבל בגובה של אלפי שקלים בלבד, ואם תצטרכו סכום גבוה יותר יכול להיות שלא תצליחו לקבל אותו.
אז איך מקבלים הלוואה דחופה במזומן?
אתם יכולים להגיש בקשה דרך אתר האינטרנט של אחת החברות החוץ בנקאיות שמספקות הלוואות אקספרס, או לפנות אליהם בטלפון. החברה בודקת את רמת הסיכון, כנראה שתבקש מכם להציג תלושי שכר ומסגרת אשראי ורק אז תחליט אם לתת הלוואה או לא. היתרון הבוהק בהלוואה זו חוץ מכך שאתם מקבלים סכום כסף במזומן, הוא שגם הכסף מגיע במהירות ולא צריך לחכות הרבה. אך גם כאן, אחוזי הריבית נקבעים לפי רמת הסיכון, ואחוזי הריבית משתנים ממקום למקום, אז לפני שאתם קופצים על החברה הראשונה גם כאן כדאי לכם לברר מספר מקומות ולהשוות את אחוזי הריבית שכל מקום מציע.
השוק האפור – יותר נפוץ ממה שחשבתם
כשאתם חושבים על השוק האפור, כנראה שאתם חושבים על עבריינים וארגוני פשע, אך זה ממש לא כך, מרבית הלווים בשוק האפור הם דווקא אנשים פרטיים ועסקים, שהבנק לא מוכן להלוות להם כי הם לא עומדים בקריטריונים של הלוואה. אז מה זה בכלל השוק האפור?
השוק האפור הוא פשוט כינוי לגופים או אנשים פרטיים המלווים כספים עם ריביות גבוהות במיוחד. כפי שנאמר למעלה, האנשים שפונים אל השוק האפור, פונים אליהם מכיוון שהסיכון להלוות להם גבוה, כך שגם הריבית שלהם גבוהה. אך ההבדל בין השוק האפור לגופים חוץ בנקאיים אחרים הוא שגופים אלו מפוקחים על ידי המדינה והשוק האפור לא, וכך יכול להיגרם למצב של הלוואות עם אחוזים גבוהים מאוד של ריבית שיכולים להגיע גם לעשרות אחוזים. לפיכך, כדאי תמיד להימנע מהלוואות מגופים לא מפוקחים שיכולים להגדיל לכם את הריבית לסכומים עצומים.
אז איך בוחרים נכון הלוואה מגוף חוץ בנקאי?
קודם כל, תמיד לפני שאתם מחליטים לקחת הלוואה תבדקו אם היא באמת הכרחית, ואם היא כן תבדקו האם אתם יכולים הלוואה ממשפחה או חברים במקום. במידה ואתם מוכרחים לקחת הלוואה מגוף חוץ בנקאי תמיד תעדיפו לבקש הלוואה מגופים גדולים ומוכרים. בכל גוף ומקום שתיקחו ממנו הלוואה תנסו לשמוע המלצות, לקרוא משובים, לבדוק אם יש להם רישיון בתוקף מרשות שוק ההון ולהגיע פיזית לכתובת ולראות אם המקום באמת קיים, וגם אם זה נשמע כמו המון עבודה, זה יכול לחסוך לכם לא מעט כסף. כשאתם בוחרים מקום תמיד תלכו למספר מקומות ותשמעו את תנאי ההלוואה ואחוזי הריבית שיש להם להציע, מקסימום תקבלו הצעה נוחה יותר. ותמיד כדאי קודם כל לבדוק האם אתם בכלל מסוגלים להחזיר את הלוואה, כי אם אתם לא אתם עלולים להיכנס ללופ הלוואות שלא נגמר.
אז בשורה התחתונה, הלוואות זה דבר מעט מפחיד ומצריך ערנות, בררנות ולא מעט עבודה. אך אסור לקחת סיכון במקרים כאלו ותמיד להיות בטוחים שהמקום ממנו אתם לווים הוא מהימין ומפוקח על ידי המדינה. רשמו את כל המקומות שאתם מתלבטים לגביהם, בקשו המלצות מאנשים שאתם סומכים עליהם ונסו לברר על הריבית הנמוכה ביותר שתוכלו לקבל, ואתם בדרך הנכונה לקבלת הלוואה בטוחה.
