המעבר בין עבודה לגמלאות יכול להיות מאוד מבלבל בשביל רבים מאיתנו. למרות שכנראה אתם יודעים כמה כסף אתם מפרישים בחודש וכמה שנים נשארו לכם עד הפנסיה, אך עדיין לא מעט אנשים עדיין לא מכירים את כל הפרטים החשובים בקרן הפנסיה שלהם ולא מתכוננים אליה נכון במהלך השנים, דבר שגורם לכך שגובה הפנסיה שנקבל בסופו של דבר יפגע, והסכום הסופי לא יספיק לנו למחיה בגמלאות. אז במאמר זה ריכזנו לכם את כל הטיפים והדברים החשובים ביותר שצריך להכיר כשרוצים שרוצים לדעת מהו גובה הפנסיה העתידית שלכם.
אז קודם כל – מה הם הדברים שיכולים להוריד את סכום גובה הפנסיה שלכם?
קרן הפנסיה מושפעת ממספר רב של גורמים משוכללים ביחד במשך השנים, שכר, עבודה, גיל פרישה, סכום הפרשה, כל אלו הם פקטורים גדולים בממוצע הסופי של קרן הפנסיה שלכם. כמובן שיש גורמים שמשפיעים לרעה על קרן הפנסיה
פרישה מוקדמת – בישראל גיל הפרישה לנשים הוא 62 ולגברים 67. ניתן במקרים רבים לצאת ל"פנסיה מוקדמת" ולהתחיל לקבל את הקצבה עוד מגיל 60. ברגע שאתם יוצאים לפנסיה מוקדם יותר, כך אתם צריכים יותר כסף עם פחות חודשי הפרשה לקרן הפנסיה, דבר שיוריד לכם את סכום הפנסיה הסופי.
עזיבת עבודה – כשאתם עוזבים עבודה או בין עבודות, המעסיק שלכם לא מפריש לכם כסף לקרן הפנסיה, ואין לכם משכורת שאתם מפרישים ממנה חלק מהכסף. מצב זה יוצר פערים בצבירת הכסף בקרן הפנסיה שלכם ולפגיעה עתידית בגמלאות.
חופשת לידה מוארכת – כשנשים יוצאות לחופשת לידה המעסיק מחויב להפריש להן לקרן הפנסיה במשך שלושת החודשים הראשונים, אך אם הנשים בוחרות להאריך את חופשת הלידה שלהן המעסיק לא מפריש לקרן הפנסיה שלהן כסף. גם מצב זה יוצר פערים בקרן הפנסיה בהתחשב בעובדה שיש לא מעט נשים שבוחרות להאריך את חופשת הלידה שלהן.
משיכת כסף מקרן הפנסיה – כשאתם נמצאים במשבר כלכלי או לאחר עזיבת עבודה ואתם זקוקים לכסף, לא מעט פונים למשוך מקרן הפנסיה שלהם כסף שיעזור להם להתגבר על המשבר. מצב זה מדלל את סכום הכסף הקיים בקרן הפנסיה וגם יכול לפגוע בגמלאות בעתיד במידה ומושכים יותר מידי כסף.
איך נמנעים מפערים בסכום קרן הפנסיה?
הימנעות מפערים בסכום קרן הפנסיה הוא לא דבר קשה בכלל, ברגע שמבינים שפשוט צריך לשים לב באופן תמידי לשינויים בחייכם, ולפעול לפיהם. אז איך עושים את זה?
הפקדת כסף בין עבודות – כשאתם בין עבודות או לאחר עזיבת עבודה, הפקדת כסף באופן עצמאי לקרן הפנסיה שלכם יכולה למנוע מפערים להיווצר ולעזור בסכום הסופי של הצבירה.
הפקדת כסף בזמן חופשת לידה מוארכת – כנשים מאריכות את חופשת הלידה שלהן והמעסיק לא מפריש בחודשים האלו כסף לקרן הפנסיה שלהן, הפקדה עצמאית לקרן הפנסיה יכולה לעזור ולמנוע פערים בסכום הצבירה הסופי.
לנסות לא למשוך את כספי הפנסיה – כשאתם מגיעים למצב שאתם נזקקים לכסף, בין אם זה בעקבות פיטורים או בעיה כלשהי, עדיף לנסות להימנע כמה שיותר ממשיכת כספי הפנסיה שלכם. נסו לחפש פתרונות אחרים כמו הלוואה מהבנק, הלוואה ממשפחה או מחברים. תצאו מנקודת הנחה שמשיכת כספי הפנסיה שלכם היא המוצא האחרון.
ואיך בודקים מה גובה הפנסיה המשוערת?
מכירים את זה שאתם בודקים את תיבת הדואר, ומקבלים כל מיני מכתבים מלאים במלל מכל מיני קרנות עם כל מיני סיכומים וסכומי כסף? אז כנראה שרובנו פשוט דוחסים את המעטפה הזאת למגירה מלאה בעוד המון מעטפות כאלו, למקרה שאי פעם נצטרך להציץ במכתב הזה. אז הפעם הזאת הגיעה! והגיע הזמן להציץ במכתבים מקרנות הפנסיה. חישוב גובה הפנסיה המשוערת שלכם מחושב על ידי סימולציה שמחשבת את הצבירה שלכם עד היום עם תשואה משעורת שזה חישוב שיעור הקצבה כפול שכר קבוע = לגובה הפנסיה.
כך אפשר בערך לחזות את גובה הפנסיה המשוערת שתהיה לכם בגיל הפרישה. את הסיכום הזה אתם מקבלים כל רבעון וכל שנה במכתב הביתה שתוכלו לראות מה מצבכם ואיפה אתם עומדים, אך צריך לקחת את הכל בעירבון מוגבל. הסימולציה אמנם מחשבת את מה שצריך אך לא לוקחת בחשבון פיטורים, בעיות בריאותיות ועוד, יש המון גורמים נוספים שעלולים להתווסף במהלך החיים שאי אפשר לחזות אותם, אז חישוב זה כן מהווה בסיס טוב, אך עדיין חשוב לשים לב למשתנים הקורים בחייכם.
עוד ב
להגדיל את הסכום בקרן הפנסיה – האם זה אפשרי?
הגדלת הסכום בקרן הפנסיה זה בהחלט דבר אפשרי! אך בתהליך הזה צריך להיות מחושבים ולדעת לסנן הוצאות מיותרות. אז איך מצליחים להבטיח לעצמכם חיי פנסיה נוחים וללא דאגות?
יותר כסף ליותר זמן – ככל שתפרישו יותר כסף לקרן הפנסיה שלכם למשך כמה שיותר זמן סכום הצבירה הסופי יגדל. בשביל לעשות זאת אפשר להגדיל את ההפרשה החודשית לקרן הפנסיה מ6% ל7% בכל חודש, ולפרוש בגיל המקסימלי לפרישה שלכם.
לאחד את כל קרנות הפנסיה שלכם – פעם המעסיק הוא זה שהיה מחליט לאן להפריש את קרנות הפנסיה שלכם, מה שיצר מצב שכנראה יש לכם יותר מקרן פנסיה אחת ואולי גם מספר קרנות פנסיה. איחוד של כל קרנות הפנסיה שלכם יכול לתת לכם ראייה טובה יותר על סכום הצבירה העתידי שלכם ולדעת איך להתנהל לפי כך.
משכורת גבוהה – ככל שהמשכורת שלכם תהיה גבוהה יותר, כל הסכום שתפרישו לקרן הפנסיה וסכום הצבירה העתידי יהיו גבוהים יותר.
פגישה עם יועץ – מספר שנים לפני גיל הפרישה קרנות הפנסיה מציעות לגימלאים העתידיים פגישה עם מתכנן פנסיוני שעוזר להם עם תכנון הפנסיה שלהם, ותוך כדי לוקח בחשבון הוצאות מחייבות כמו מצב משפחתי וחסכונות קיימים.
תכננו בעצמכם את הפנסיה שלכם – אתם לא חייבים להגיע קרוב לגיל הפנסיה בשביל להתחיל לתכנן את השלב הבא בחייכם, רצוי ואף הכרחי להתחיל לתכנן אותו כבר מגיל די מוקדם. תיקחו בחשבון את רמת החיים שאתם שואפים אליה בפנסיה, חסכונות קיימים, הוצאות מחייבות כמו הוצאות רפואיות ומותרות כמו נסיעות וטיולים, כל ההוצאות האלו אמורות להיות חלק מתוכנית החיסכון לפנסיה שלכם.
עלות ניהול נמוכה יותר – עלויות הניהול מקרן הפנסיה שלכם נלקחות מההפקדות והצבירות שלכם. ככל שתשלמו עלות נמוכה יותר, כך ייקחו לכם פחות מההפקדות ומהצבירות ותוכלו לחסוך יותר כסף לפנסיה.
איך זה הגיוני שסכום הקצבה העתידי נמוך בהשוואה למשכורת העכשווית?
אז זהו, החלטתם סוף סוף לפתוח את אחד מהסיכומים הרבעוניים או השנתיים שדחוסים לכם במגירה, אבל מה זה?! גיליתם שסכום הקצבה העתידי שלכם נמוך בהשוואה למשכורת העכשווית שלכם, איך זה הגיוני?! הדבר המפחיד הזה יכול לקרות מכמה סיבות.
משכורת גבוהה מאוד – יכול להיות שאתם מרוויחים הרבה כסף כל חודש, אך עדיין סכום ההפרשה הגבוה ביותר שתוכלו להפריש יהיה 7%, אז כן, בהשוואה למשכורת הנוכחית שלכם הקצבה העתידית תהיה נמוכה.
מתחילים ללמוד מאוחר – בהשוואה לשאר העולם המסלול האקדמי בישראל קצת שונה. בעוד שבכל העולם ילדים מסיימים תיכון וישר אחר-כך מתחילים ללמוד, אצלנו יש את הגיוס לצה"ל, ואחר-כך חובה לטייל כמה חודשים בדרום אמריקה, ורק אז מתחילים לחשוב על מה ללמוד ואיפה. לאחר שמחליטים איפה רוצים ללמוד יש תואר ראשון ושני, ואולי גם סטאז', כך שיוצא שבישראל מתחילים להרוויח משכורות בגילאים יחסית מאוחרים, והמשכורות הנמוכות שקיבלתם נכנסו לקצבה העתידית שלכם. אז גם אם אתם מרוויחים טוב עכשיו, עדיין הקצבה מחושבת ביחד עם השכר הנמוך שקיבלתם פעם.
ואיך ביטוחי בריאות קשורים לפנסיה?
אם אתם רוצים לחסוך לפנסיה, וגם אם זה פחות מעניין אתכם, תמיד כדאי לכם לבדוק מהו המסלול שאתם נמצאים בו ומהו היקף ביטוח הבריאות שאתם משלמים עליו. חלק מההפרשה לקרן הפנסיה הולכת גם לתשלומים על ביטוחים, וכל בן אדם זקוק לביטוח שונה לפי הסטטוס המשפחתי שלו. למשל, בן אדם רווק וללא ילדים לא יצטרך ביטוח בריאות מקיף לכל המשפחה ויוכל לשלם על ביטוח יותר זול, ובכך להפריש יותר כסף לקרן הפנסיה שלו ולהגדיל את הצבירה בה. אז מלבד התאמת הביטוח הראשוני לפי הסטטוס שלכם, כדאי לכם לבדוק ולהתעדכן במחירי והיקפי הביטוחים בכל שינוי בסטטוס שלכם, שלא ייווצר מצב שתשלמו יותר ממש שאתם אמורים על ביטוחים.
אז בשורה התחתונה, כנראה שכל מה שקשור לפנסיה לנצח יישמע מסובך ומפחיד, אך פנסיה זה אחד הדברים הכי חשובים לגבי העתיד שלכם. אז איך אפשר לנסות להתחיל להיות במעקב אחר גובה הפנסיה העתידית שלכם?
- כשאתם מקבלים את הסיכומים מהקרן הפנסיה שלכם בדואר, פתחו אותה מיד וקראו ואל תדחו את הקריאה לפעם אחרת.
- בדקו אם יש לכם חסכונות שיכולים לעזור בגיל הפנסיה.
- דברו עם בן או בת הזוג שלכם ונסו לתכנן ציפיות ותוכניות לגיל הפנסיה.
- אם אתם מרגישים קצת אבודים, קבעו פגישה עם מומחה פנסיה שיעזור לכם להתמצא.
- תנסו תמיד להימנע מפערים בצבירה לפנסיה, כי זהו השכר העתידי שלכם!
