למה כל כך חשוב לנהל סיכונים נכון?
רגע לפני שנדבר על הכלים המקצועיים בהם משתמש אקטואר אנחנו צריכים להבין למה זה חשוב לנהל סיכונים בצורה נכונה. לצורך העניין, כאשר אנחנו לוקחים הלוואה מהבנק, הבנק לוקח בחשבון כי נחזיר את ההלוואה בתוספת ריבית, מה שיאפשר לבנק לא רק להרוויח, אלא לתת הלוואה ללקוחות נוספים. אם לא נחזיר את ההלוואה, הרי שהבנק יאלץ למצוא מקור מימון אחר עבור ההלוואה לה התחייב לאותו לקוח. במידה ושורה של לקוחות לא יצליחו להחזיר את ההלוואה, אם למשל הבנק החליט לתת הלוואה למי שלא עומדים בתנאים הבסיסיים, הרי שמהרגע הזה הבנק נמצא בבעיה רצינית. התפקיד של אקטואר הוא כל הזמן להישאר עם היד על הדופק. הוא זה שיראה כי ההלוואה או פוליסת הביטוח, ניתנות למי שיכולים להחזיר את ההשקעה או מי שמשלמים כנדרש בכל חודש. אקטואר יבטיח כי יהיו רזרבות לחברת הביטוח או לבנק במידת הצורך כדי לא להגיע למצב של משבר.
המקום בו מודלים מתמטים נפגשים עם המציאות
על פניו נדמה כאילו ניהול סיכונים זו עבודה פשוטה. הרי בסך הכל עלינו להסתכל על כמה מספרים ולקבל החלטה, האם הסיכון הזה משתלם כן או לא? אבל המציאות מורכבת יותר מזה. ניקח מקרה פשוט כדי לתת דוגמא. למשל, אם ניקח סיפור של משפחה ישראלית ממוצעת, אבא אמא ושלושה ילדים. על פניו ההורים עובדים בעבודות יציבות ומכניסים כסף למשק הבית, מה שמאפשר להם לקחת פוליסת ביטוח או משכנתא בלי שיהיה חשש לכך שלא יצליחו לעמוד בהחזר. אבל אם למשל מחר בבוקר תקרוס החברה בה עובד האב והוא ימצא את עצמו ללא עבודה לפרק זמן מסוים? אם תפרוץ מלחמה והמשפחה תיאלץ לעזוב את ביתה לפרק זמן לא ידוע? בכל אחד מהמקרים הללו הסיכון במתן מענה למשפחה הזו עולה. התפקיד של אקטואר הוא להסתכל במודלים סטטיסטים ולבחון על בסיס נתונים, מה הסיכוי והסיכון האפשריים. חשוב לזכור כי מדובר על מקצוע הדורש תעוזה שכן אין כאן תשובה בטוחה לחלוטין. אנחנו הרי לא יודעים לחזות את העתיד. אבל אפשר בכל זאת, להיעזר בנתני עבר כדי להגיד משהו על העתיד הנראה לעין.
מדובר על מקצוע מרתק
ניהול סיכונים הפך מקצוע מבוקש בשנים האחרונות בחברות העוסקות בפיננסים וגם בחברות טכנולוגיה וכדומה. מדובר על מקצוע יוצא דופן כיוון שאקטואר לא צריך לגלות בקיאות רק במודלים סטטיסטים ומספרים. אלא, הוא צריך לגלות ידע גם בתחום בו הוא עורך את המחקר הדרוש. כך שאנחנו מדברים על מי שבכל יום לומד משהו חדש כדי שיהיו לו הכלים לתת את התשובה הנכונה והחכמה ביותר בתום הדיון.
