איך להבטיח את העתיד הכלכלי שלכם בגיל השלישי: מדריך מעשי לתכנון פיננסי, ניהול נכסים ובחינת אפשרויות מעבר לדיור מוגן

דניס לר

עם העלייה בתוחלת החיים בישראל, הופך התכנון הפיננסי בגיל השלישי להכרח של ממש. תכנון מושכל אינו רק המלצה, אלא תנאי חיוני לשמירה על איכות חיים, עצמאות כלכלית וביטחון לטווח ארוך.

לאחר הפרישה, מקורות ההכנסה משתנים באופן דרמטי. במקום משכורת חודשית, מרבית האנשים מסתמכים על פנסיה והון שנצבר. מעבר זה מחייב חשיבה מחודשת על ניהול הכנסות והוצאות, שכן ברוב המקרים ההכנסה הפנסיונית נמוכה משמעותית.

תכנון פיננסי בגיל השלישי חייב לקחת בחשבון אתגרים בריאותיים עתידיים. עם התקדמות הגיל, עולה הסיכוי להוצאות רפואיות גבוהות ולצורך בטיפול סיעודי, שעלותו יכולה להגיע לאלפי שקלים בחודש. הדאגה למימון טיפול סיעודי, התאמת הדיור לצרכים המשתנים, ואף מעבר למסגרות תומכות כמו דיור מוגן – מחייבים תכנון מוקדם. חשוב להבין מראש מהן העלויות הכרוכות במסגרות תומכות, לרבות מחירי דיור מוגן, כדי להיערך לכך מבחינה כלכלית.

בנוסף, רבים מבני הגיל השלישי חושבים על העברת נכסיהם לדור הבא. תכנון נכון מאפשר העברת נכסים ביעילות, תוך מזעור חבות המס וצמצום בעיות עתידיות. בכתבה זו נציג לכם 8 טיפים להתנהלות כלכלית נכונה בגיל השלישי.

• ביצוע הערכת מצב כלכלית מקיפה

הצעד הראשון להתנהלות נבונה הוא הערכת מצב מקיפה של המשאבים הפיננסיים. מומלץ לכלול במיפוי זה את גובה קצבת הפנסיה החודשית, קצבת הזקנה מהמוסד לביטוח לאומי, חסכונות והשקעות קיימים, נכסי נדל"ן ואחרים, וכן חובות והתחייבויות פיננסיות. תמונה מלאה של המצב הפיננסי תאפשר תכנון מדויק יותר.

• בניית תקציב חודשי מאוזן

לאחר הפרישה, חשוב לבנות תקציב חודשי המותאם להכנסה מקצבה, שהיא פעמים רבות פחות מהמשכורת אליה התרגלנו. בבניית התקציב, מומלץ לשים דגש על תיעדוף הוצאות וזיהוי הוצאות הכרחיות לצד זיהוי תחומים בהם ניתן לצמצם ללא פגיעה משמעותית באיכות החיים. חשוב להקצות תקציב ריאלי לפעילויות פנאי ובילוי, שכן אלו חיוניות לשמירה על איכות חיים בגיל השלישי. במקביל, יש לדאוג ליצירת כרית ביטחון למקרי חירום.

• מיצוי זכויות והטבות לאזרחים ותיקים

אזרחים ותיקים זכאים למגוון רחב של הנחות והטבות בתחומים שונים, שיכולות לחסוך אלפי שקלים בשנה. אלה כוללות הנחות בארנונה (עד 30% בהתאם להכנסה ולגיל), הנחות בתחבורה ציבורית (עד 50%), הנחות בתרבות ופנאי, הנחות בעמלות בנקאיות, הטבות מס ייעודיות לגיל השלישי, וזכויות במערכת הבריאות הכוללות תרופות, טיפולים ומכשירי עזר.

• אפשרויות השקעה וחיסכון מותאמות לגיל השלישי

התנהלות כלכלית נכונה בגיל השלישי כוללת גם בחירת אפיקי השקעה מתאימים. ישנם מספר אפיקי השקעה מומלצים לגיל השלישי. למשל, קופת גמל להשקעה מאפשרת נזילות מלאה של הכספים ונהנית מהטבות מס משמעותיות. תיקון 190 לפקודת מס הכנסה מאפשר הפקדת כספים לקופת גמל תוך קבלת הטבות מס ייחודיות לגמלאים. אפיקי השקעה סולידיים ונדל"ן להשכרה יכולים להשלים את ההכנסה הפנסיונית.

• ביטוחים רלוונטיים: בריאות וסיעוד

עם התקדמות הגיל, חשוב לבחון מחדש את כיסויי הביטוח ולהתאימם לצרכים המשתנים. בבחירת ביטוחים יש לשקול מספר גורמים מרכזיים. ראשית, חשוב לבדוק האם קיים כפל ביטוחי. יש לברר מהו הכיסוי האופטימלי לצרכים האישיים ולוודא שתקופת ההמתנה והפרמיה מתאימות למצב הכלכלי. כמו כן, חשוב לבחון את האפשרויות הקיימות בביטוח הלאומי ובקופות החולים לפני רכישת ביטוחים פרטיים נוספים.

ככל שמתקדמים בגיל, הפרמיות לביטוחים חדשים עולות משמעותית, ולכן מומלץ לבחון הצטרפות בגיל צעיר יחסית.

• תכנון ירושה וייפוי כוח מתמשך

תכנון מוקדם של ירושה וחלוקת נכסים יכול למנוע סכסוכים וקשיים עתידיים. כלים חשובים בתחום זה כוללים עריכת צוואה עדכנית המשקפת במדויק את רצונות הנפטר, הכנת ייפוי כוח מתמשך, תכנון מס ירושה אופטימלי ושיתוף בני המשפחה בתכנון כדי למנוע אי-הבנות עתידיות.

• ניהול נדל"ן

לרבים מבני הגיל השלישי יש נכסי נדל"ן שמהווים חלק משמעותי מהונם. אפשרויות ניהול נכסי הנדל"ן כוללות בחינת "משכנתא הפוכה", "ירושה עצמית", הקטנת הוצאות דיור על ידי מעבר לדירה קטנה יותר, וכן בחינת אפשרות של דיור מוגן תוך הבנת מסלולי תשלום בדיור מוגן השונים.

• שיתוף בני משפחה בתכנון הפיננסי

שיתוף בני המשפחה בתכנון הפיננסי הוא מרכיב חשוב בביטחון כלכלי בגיל השלישי. קשר משפחתי תומך מתבסס על יצירת שקיפות לגבי המצב הפיננסי הנוכחי, מתן ייפוי כוח לחשבונות בנק לאדם אמין במשפחה, שיתוף בהחלטות פיננסיות משמעותיות והגדרת גבולות ברורים בין תמיכה משפחתית לעצמאות אישית. איזון זה מאפשר הן עצמאות והן ביטחון.

לסיכום 

תכנון פיננסי בגיל השלישי אינו מותרות אלא הכרח המאפשר ביטחון כלכלי בגיל השלישי ואיכות חיים בגיל השלישי. במציאות של עלייה בתוחלת החיים ועלייה בעלויות הבריאות והסיעוד, תכנון מוקדם הוא המפתח להתנהלות מיטבית.

התנהלות כלכלית נכונה בגיל השלישי מקיפה היבטים רבים: מתכנון ירושה ומיצוי זכויות ועד להיערכות למעבר אפשרי לדיור מוגן או למסגרת טיפולית אחרת.

גם מי שמגיע לגיל השלישי ללא תכנון מוקדם, יכול לנקוט בצעדים משמעותיים שישפרו את מצבו הכלכלי ויבטיחו את איכות חייו לשנים הבאות. התנהלות פיננסית נבונה בגיל השלישי אינה רק עניין של כסף – היא מאפשרת חירות, עצמאות וביטחון בתקופה משמעותית זו של החיים.