מתלבטים האם לרכוש את הביטוח היקר ביותר בעולם הרכב? שוקלים לעבור לגרסה רזה אבל משתלמת יותר? הכתבה הזאת תעשה לכם סדר
בעולם ביטוחי הרכב, שתי הפוליסות היחידות שמטפלות בכיסויים של נזק לרכוש, הן הביטוח המקיף, וביטוח צד ג', אלא שיש ביניהן הבדל מהותי. בעוד שהביטוח המקיף נועד כדי לכסות מקרים של גניבת הרכב, או נזק לרכב במקרה של תאונה (עד למצב של טוטאל לוס), והוא בעצם שמיכת הביטחון האולטימטיבית שבה בעל רכב יכול להתכסות, ביטוח צד ג' נועד בעצם כדי לספק שמיכת ביטחון אחרת, מצומצמת יותר, אבל גם מאוד משתלמת. למעשה, ביטוח צד ג' קיים רק למקרים בהם רכבו של המבוטח נמצא אחראי לנזק שנגרם לרכב אחר בכביש (או לכל רכוש אחר, נגיד גדר של בית פרטי וכד'). במקרה כזה, המבוטח תובע את חברת הביטוח שלו, שלוקחת על עצמה לטפל בפיצוי הכספי של הצד השלישי, ומשאירה למבוטח לשלם בעצמו על הנזק שנגרם לרכבו שלו באותו האירוע. כלומר, הביטוח המקיף משלם במקום כולם על כל הנזק, וביטוח צד ג' משלם רק על מה שנגרם לצד השלישי. אז מתי בכל זאת אפשר להשאר עם ביטוח צד ג'? בכתבה הבאה נמנה פרמטרים עיקריים שיעזרו לכם להחליט בסוגיה הזאת.
ערך הרכב
באופן גורף, נדיר מאוד למצוא בעלים של רכב חדש יחסית או יקר, שמוותר על רכישה של פוליסת ביטוח מקיף. עצם המחשבה על כך שיום אחד הרכב ייגנב, יינזק קשות בתאונה או סתם ידרוש החלפת חלקים יקרים, ונישאר לבד עם החשבון המכביד, מספיקה כדי שנרכוש את השקט הנפשי הזה בדמות ביטוח מקיף. זאת גם בדיוק הסיבה שרכישת ביטוח צד ג' נפוצה הרבה יותר בקרב מי שמראש מחזיק במכונית ישנה או זולה יותר, ולא מעוניין לרכוש עבורה פוליסה שמחירה עלול להגיע לשליש מהשווי הכולל של הרכב. מצד שני, גם מכונית זולה יחסית יכולה לגרום נזק כבד למכונית יקרה אחרת, ובאפשרות המפחידה הזאת בדיוק מטפל ביטוח צד ג'.
סיכון גבוה לגניבה או נזק
בבואה של חברת הביטוח לספק ללקוח הצעת מחיר, תמיד תעלה סוגיית מקום המגורים. הסיבה לכך היא שחברות הביטוח יודעות בדיוק איזה אזורים בארץ מועדים יותר לפורענות מבחינת הסיכוי לגניבות רכבים, או אפילו נזקי ונדליזם. זה אומר שאם אתם גרים באזור שנחשב למסוכן יותר מהבחינה הזאת, מחירה של פוליסה לביטוח מקיף עלול להיות גבוה יחסית. גם כאן, בחירה בביטוח צד ג' יכולה להוריד משמעותית את עלויות הביטוח, במחשבה שגם אם הרכב יגנב או יינזק, ערכו בלאו הכי לא היה גבוה מספיק.
עלות גבוהה של תיקונים וחלפים
בכל מקרה של נזק לרכב כתוצאה מתאונה או ונדליזם, נהגים שרכשו ביטוח יכולים כמובן לתבוע את חברת הביטוח, ולתת לה לטפל כמעט בכל העלויות הכספיות. פעמים רבות נהגים שבבעלותם רכב ישן וזול יחסית מוותרים על הביטוח המקיף היקר יותר, מתוך תפיסה שאם יידרשו לכך, יכסו בעצמם את העלות של החלפים או התיקון במוסף במקרה של נזק לרכב.
שימוש יומיומי ונסיעות ארוכות
באופן כללי, אופי השימוש שלנו ברכב הוא אחד הפרמטרים הראשונים שעלינו לשקלל בבואנו לרכוש כל ביטוח לרכב. כי בסופו של דבר הזמן מאחורי ההגה, כמו גם סוג הכבישים והדרכים בהן אנחנו נוהגים, ישפיע ישירות על הסיכוי שנהיה מעורבים חלילה בתאונה. הרי נהגים שמעבירים שעות בכל יום על האספלט הישראלי, בוודאי אם מדובר בכבישים בין עירוניים – יהיו חשופים יותר לאפשרות שרכבם יפגע בתאונה קלה או קשה. אם השימוש היומיומי שלכם ברכב הוא דל יחסית, יכול להיות שביטוח צד ג' הוא פשרה הגיונית עבורכם. סיבה נוספת לרכישת ביטוח צד ג' הוא אופי הנהג – אם הנהג הוא סטודנט או חייל שגם ככה מגיע לנהוג ברכב רק בסופי השבוע, או אם הנהג הינו נהג חדש שלא נוהג הרבה ברכב – הרבה יותר משתלם לרכוש בעבורו ביטוח צד ג'.
פוליסה משתלמת
התחרות בין חברות הביטוח השונות בכל מה שקשור לביטוח רכב, מתבטאת בסופו של דבר בהצעות מחיר אטרקטיביות יותר לצרכן. מטבע הדברים, כאשר מדובר בפוליסות ביטוח רכוש, יש לחברות הביטוח טווח תמרון רחב הרבה יותר, בהשוואה לביטוחים "רזים" יותר כמו ביטוח חובה. הנתונים האובייקטיביים של הרכב שמבקשים לבטח, ביחד עם הנתונים האובייקטיביים של מי שאמורים לנהוג בו, מאפשרים להתאים חליפת ביטוח מותאמת הרבה יותר, לאסוף הטבות והנחות שונות, ולקבל שורה תחתונה משתלמת והוגנת במיוחד. הדברים אמורים לגבי ביטוח מקיף, אבל במידה רבה גם עבור ביטוח צד ג'.
היסטוריית תאונות או תביעות
חשוב לזכור כי היסטוריית התאונות שלנו, או ליתר דיוק כמות הפעמים שהגשנו תביעה כנגד חברת הביטוח שלנו אחרי נזק כלשהו לרכב, עלולה לייקר את הפוליסה הבאה שלנו. מבחינת חברת הביטוח זהו פשוט איתות לכך שהדבר עלול לקרות שוב. גם כאן, אם מראש אתם מנסים לבטח זול יחסית, יכול להיות שהפער בפרמיות בין הביטוח המקיף לביטוח צד ג' הוא כזה ששווה לכם לשקול.
לסיכום, הבחירה בין ביטוח מקיף לרכב לבין ביטוח צד ג' היא בעיקר שאלה של עלויות כספיות, והמחיר שאנחנו מוכנים לשלם תמורת שקט נפשי. יש מי שעבורם הכיסוי המורחב ביותר הוא האופציה היחידה, ויש מי שמוכנים לרדת לרזולוציות גבוהות יותר של עלות מול תועלת ריאלית, כך שהבחירה כאן היא אינדיבידואלית. בשורה התחתונה, חשוב להגיע למצב שבו אתם חשים בנוח עם הפוליסה שרכשתם, ומרגישים שאתם חיים בשלום עם מה שהיא מבטיחה לכם. סעו בזהירות.
