כאשר אתם לוקחים הלוואת משכנתא מהבנק שלכם עבור רכישת דירה, אתם עושים הרבה מעבר ללקיחת הלוואה ארוכת טווח – אתם ממשכנים את הנכס לבנק. כאשר הנכס שלכם ממושכן לבנק, לבנק יהיה אינטרס לשמור על ערכו של הנכס, ומכאן בעצם נובעת החובה לקחת ביטוח משכנתא.
סיבה נוספת העומדת מאחורי דרישת הבנק לבטח את המשכנתא שלכם היא שמדובר בערובה מסוימת לכך שתשלומי ההחזר החודשי לא ייפגעו כתוצאה מאסון כלשהו. הבנקים, מטבעם, מתנהלים באופן זהיר ומדוד ואינם מתכוונים "לחלק" מאות אלפי שקלים לכל דורש – ועל כן הם מציבים תנאים נוקשים שיבטיחו את המשך תשלומי ההלוואה גם במקרים בהם היכולת הפיננסית שלכם אינה מאפשרת לכם להמשיך להחזיר את ההלוואה, כמו למשל במקרה של פיטורים מהעבודה או אפילו מוות.
על כן, חשוב להבין שביטוח משכנתא פועל במידה רבה לטובת המבוטח – במקרים של מוות או מחלה חלילה חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת החוב והמבוטח (או שאריו) יישארו בעלי הנכס ללא דרישת תשלום נוספת.
על מהותו של ביטוח המשכנתא כתבנו ופירטנו בהרחבה ובמאמר הנוכחי נעסוק בעלות הממוצעת של ביטוח משכנתא.
עלות ביטוח משכנתא נקבעת לפי גורמים רבים – נתוני המבוטח, נתוני הנכס ונתוני המשכנתא אותה מבטחים. על כן, לשאלה "כמה עולה ביטוח משכנתא" אין תשובה אחת חד-משמעית ולא ניתן לקבוע מחיר אחד או אפילו מחיר ממוצע לביטוח משכנתא.
גורמים המשפיעים על מחיר ביטוח המשכנתא
כאמור, קיימים מספר גורמים המשפיעים על עלות הביטוח:
- גיל המבוטח:
ככל שגיל המבוטח עולה, מחיר הביטוח עולה בהתאמה. הסיבה לכך, למעשה, די פשוטה: הנוסחה המקובלת לחישוב עלות ביטוח המשכנתא גורסת כי ככל שאתם מתקדמים בגיל, כך עולה הסיכוי שהיכולת הכלכלית שלכם תיפגע. אובדן כושר עבודה, נכות או אפילו מוות – כולם מושפעים במידה רבה מהגיל של המבוטח.
- מצב בריאותי:
מדד חשוב נוסף המשפיע על עלות הביטוח – ומהווה בעצם נגזרת ישירה של הסעיף הקודם – הוא מצבם הבריאותי של המבוטחים בעבר ובהווה. ככל שהמצב הבריאותי טוב יותר, כך, מטבע הדברים, פוחתים הסיכויים שהמבוטח יחלה במחלה כלשהי שתפגע בהכנסה שלו ומכאן ביכולת להחזיר את ההלוואה החודשית.
כאן המקום לציין פרמטר חשוב והוא העישון. חברות הביטוח יקפיצו את מחיר הפרמיה למבוטחים מעשנים, שכן אלו, באופן טבעי, בעלי תוחלת חיים קצרה יותר.
- מין:
הנה נתון מפתיע: גברים חיים פחות מנשים. על כן, גברים נדרשים לשלם יותר מנשים עבור הפוליסה שלהם.
הנתונים האמורים מתייחסים לביטוח חיים למשכנתא. כפי שהסברנו במאמר הקודם. מלבד ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח משכנתא מורכב מחלק נוסף והוא ביטוח הדירה.
ביטוח דירה למשכנתא מתייחס לנזקים וסיכונים העלולים להתרחש במבנה ולפגוע ביכולת של המבוטח להחזיר את תשלום המשכנתא. הגורמים המשפיעים על ביטוח דירה למשכנתא מושפעים בעיקר ממצב הנכס, מיקומו, גיל המבנה ועוד.
- מצב הדירה בפועל:
למצב הנוכחי של הדירה יש השפעה על עלות ביטוח הדירה. ביטוח דירה חדשה מהקבלן יהיה זול יותר מביטוח דירה בעלת תקלות בצנרת או נזילות מים המפחיתים את ערך הדירה – דירה ללא תקלות תהיה זולה יותר לבטח.
- גודל הדירה:
ככל שהדירה מרווחת יותר כך מחיר הביטוח עולה בהתאמה. גודל הדירה נמדד באופן מקצועי במטרים רבועים על ידי שמאי מקרקעין.
- גיל המבנה:
ככל שהמבנה חדש יותר, כך פוחתים הסיכויים שיפתחו בעיות צנרת, סדקים, נזילות או תקלות אחרות בדירה. על כן, מחיר הביטוח יורד ככל שהסיכוי להתפתחות בעיות יורד.
- מיקום:
באופן מפתיע, יותר זול לבטח דירות במרכז הארץ, למרות שהדירות במרכז יקרות יותר – לעתים בעשרות אחוזים – מדירות בפריפריה.
גורם משפיע נוסף – יתרת המשכנתא
מלבד הגורמים שהוזכרו, לנתוני המשכנתא גם הם יש השפעה על מחיר הביטוח שתשלמו. גובה ההלוואה של המשכנתא הוא הפרט המשמעותי ביותר – ככל שגובה המשכנתא גדול יותר כך הביטוח שתשלמו על המשכנתא יהיה יקר יותר.
כמו כן, ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר, כך עלות הביטוח תהיה יותר גבוהה. גורם נוסף המשפיע על מחיר הביטוח הוא מסלול המשכנתא שלכם – צמוד למדד, ריבית פריים, ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) או ריבית משתנה לא צמודה (מל"צ).
סוג ההחזר – החזר בשיטת שפיצר, בוליט, או בשיטת "קרן שווה" – לכל אלו גם יהיו השפעה על מחיר הביטוח.
גורם אחרון בעל השפעה הוא הזמן שבו לקחתם את המשכנתא. ככל שהקדמתם לרכוש ביטוח משכנתא כשהמשכנתא שלכם עוד טרייה – סביר שתשלמו פחות.
ועכשיו למספרים..
כאמור, קשה עד בלתי אפשרי לקבוע מחיר ממוצע לביטוח משכנתא עקב המשתנים הרבים המשפיעים על המחיר. עם זאת, ניתן לומר שעלות ביטוח המשכנתא (ביטוח חיים וביטוח דירה ביחד) בחודש נעה בין כמה עשרות שקלים בחודש ויכולה להגיע עד לכמה מאות שקלים – ובכל מקרה אינה עולה יותר מ-15% מההחזר החודשי של המשכנתא עצמה.
דהיינו, במקרה שאתם משלמים משכנתא בגובה של 6,000 שקלים בחודש, ביטוח המשכנתא היקר ביותר שתשלמו יהיה 600 שקלים.
כמו כן, מחיר ביטוח המשכנתא עשוי להשתנות ככל שהשנים חולפות – שינויים בריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל ומדדים נוספים משפיעים הן על מחיר הקרן (המשכנתא) והן על ביטוח המשכנתא.
על פי הנתונים המעודכנים ביותר לשנת 2021, עלות ביטוח משכנתא למשכנתא ממוצעת בישראל (כלומר, משכנתא בגובה של 500,000~700,000 ש"ח) – תתומחר עד 23 ש"ח ללווה יחיד או עד 51 ש"ח לזוג לווים עד גיל 29.
לגילאים מאוחרים יותר – 30-39, 40-49 וצפונה, המחירים כאמור יעלו וינועו בין 80 ש"ח ללווה בודד ועד ל-380 ש"ח בממוצע לזוג לווים בגילאי ה-50 לחייהם.
דרכים מומלצות להשוואת מחירי ביטוח משכנתא
ניתן לבדוק דרך האינטרנט – בקלות ובחינם – כמה אמור לעלות ביטוח המשכנתא שלככם בהסתמך על הנתונים האישיים שלכם. באינטרנט תוכלו למצוא מספר מחשבונים שונים המיועדים לבדיקת עלות ביטוח המשכנתא באמצעות הזנת פרטים כמו גובה המשכנתא, הגיל שלכם, מצבכם הבריאותי וכו'.
שימו לב שהמחירונים המתפרסמים באינטרנט מסתמכים על נתונים כלליים וממוצעים של לוקחי המשכנתא בארץ – גילאים צעירים, דירה ממוצעת וכו' – וככאלה, הנתונים שהם מציגים יהיו לכל היותר הערכה כללית.
מחשבון משכנתא של הראל ביטוח
באתר של קבוצת הראל תוכלו למצוא מחשבון משכנתא שיעזור לכם לברר את עלות ביטוח המשכנתא שלכם ואפילו לסייע לכם לחשב התפתחויות עתידיות של הפרמיות והביטוחים השונים שאתם משלמים. שווה ביקור.
מחירון משכנתא
באתר הבא תמצאו מחירון יחסית מעודכן של מחירי ביטוח משכנתא. המחירון מתבסס כמובן על נתונים כלליים אך הוא מפורט ומציג מחירים שונים לפי גילאים ולפי גובה ההלוואה הנלקחה. המחירון יעזור לכם לגבש הבנה כללית לגבי מחיר הביטוח אותו אתם עתידים לשלם.
זה הכל!
מחירי ביטוח המשכנתא, כפי שהבנתם, הם תנודתיים וחמקמקים מאוד וכמעט שלא ניתן לקבוע מחיר באופן פרטני. כמו כן, להשוות בין מחירי הביטוח השונים המוצעים על ידי עשרות חברות הביטוח בארץ היא לא משימה פשוטה למבוטח הממוצע.
על כן, בחרנו להקים את דסק המשכנתא של ניוזדסק.
דסק המשכנתא של ניוזדסק נוצר עבורכם – על מנת להנגיש לכם את המידע הרלוונטי והעדכני ביותר ולסייע לכם להתקשר עם יועצי הביטוח ויועצי המשכנתא הטובים ביותר בשוק הישראלי.
מתלבטים בנוגע לביטוח המשכנתא שלכם? זקוקים לייעוץ, הכוונה או השוואת מחירים עדכנית? אנחנו כאן עבורכם – השאירו את הפרטים שלכם בטופס המצורף למטה ונקשר אתכם עם אנשי המקצוע הרלוונטיים. בהצלחה!
